Kapitálové životné poistenie je jednou z možností kedy je klient poisťovne poistený na riziko smrti a zároveň si vytvára finančnú rezervu do budúcnosti. Túto rezervu komerčná životná poisťovňa zhodnocuje technickou úrokovou mierou (skratka TÚM), ktorú vyhlasuje Národná banka Slovenska. Keďže z dlhodobého hľadiska komerčné poisťovne nedokážu garantovať dostatočné zhodnotenie rezervy, pristúpili k razantnému kroku.
Komerčná poisťovňa si z vašou finančnou rezervou nemôže robiť čo chce. Môže ju investovať, avšak bezpečne, konzervatívne.Práve preto poisťovne nakupovali väčšinou vládne dlhopisy s garantovaným úrokom, ktorý bol samozrejme vyšší než technická úroková miera. Dnes je situácia s dlhopismi na finančnom trhu stabilizovaná a o štátne dlhopisy nie je až taký záujem ako kedysi. To spôsobilo, že cena bezpečných dlhopisov klesla hlboko pod 1%. To je dôvod, prečo komerčné životné poisťovne ustupujú od dojednávania kapitálového životného poistenia.
Možno očakávať, že technická úroková miera bude 0%, alebo blízka nule!
Mnohé životné poisťovne prestali dojednávať kapitálové životné poistenie ešte pred začiatkom roka 2014, kedy technická úroková miera klesla z 2,5% na dnešnú úroveň 1,9%. Možno že TÚM klesne na úroveň 0,9%, alebo zanikne, pretože ju Národná banka Slovenska prestane regulovať. Do budúcna môžeme očakávať dve možnosti. Tou prvou je, že možnosť dojednať si kapitálové životné poistenie zanikne, alebo kapitálové životné poistenie bude s technickou úrokovou 0%, alebo blízkou nule.
Ako to bude s už uzatvoreným kapitálovým životným poistením?
Pokiaľ už máte uzatvorené kapitálové životné poistenie môžete byť bez obáv. Vaša finančná rezerva bude až do konca poistnej zmluvy zhodnocovaná technickou úrokovou mierou platnou v čase dojednania zmluvy. Preto sa nenechajte oklamať obchodníkmi, ktorí vás oslovi s tým, že vašu poistnú zmluvu je potrebné zrušiť a nahradiť novým napríklad investičným životným poistením.
Nenechajte sa oklamať tým, že vašu poistnú zmluvu je potrebné zrušiť a nahradiť novým životným poistením!
Ak sa predsa len rozhodnete zrušiť kapitálové životné poistenie zvážte všetky za aj proti, prípadne sa poradťe s odborným poradcom, ktorému dôverujete. V rozhodovaní vám môže pomôcť aj článok Prečo nerušiť staré životné poistenie. Je potrebné počítať s tým, že predčasným zrušením poistnej zmluvy kapitálového životného poistenia prídete aj o časť peňazí, ktoré ste do poistenia vložili.
Prajem Vám život v istote.
Rastislav Mažár
odborný poradca
Dobrý deň, chcela by som sa opýtať. Mám syna, ktorého by so chcela poistiť a popritom i sporiť, s tým že nasporene peniaze nestratim. Aké poistenie je vhodné a v akej poisťovni cenovo najvýhodnejšie? Dakujem
Dobrý deň pani Eva,
pokiaľ uvažujete o poistení syna a zároveň máte záujem aj o sporenie, navrhoval by som vám zabezpečiť si sporenie napr. v banke cez sporiace produkty a poistenie dojednať samostatne v poisťovni. Má to však jeden háčik v dnešnej dobe banky neponúkajú cez klasické produkty vysoké zhodnotenie, a na druhej strane pokiaľ chcete v poisťovni plnohodnotné poistenie vo väčšine prípadov to nejde pokiaľ si s poistením pre syna nedojednáte aj kapitálové alebo investičné životné poistenie.
Každá z možností má svoje prednosti ale aj úskalia. Napríklad pri kapitálovom životnom poistení sa vám môže stať, že na konci poistenia získate menej peňazí než ste do neho vložili. To preto, že súčasťou poistného, platby za kapitálové životné poistenie, je aj platba za riziko smrti. Každopádne sa jedná o najmenej rizikové zhodnotenie peňazí z dlhodobého hľadiska.
Pri investičnom životnom poistení sa zhodnotenia pohybujú v priemere na úrovni 6% ročne a investičné riziko znášate vy a nie poisťovňa. To znamená, že ak v čase skončenia poistenia dôjde napr. k finančnej kríze môže hodnota vášho účtu klesnúť a opäť môžete získať menej peňazí než ste do investovania vložila. Avšak pri vhodnom investovaní je možné toto riziko zmierniť.
Prajem vám život v istote.