Životné poistenie od januára 2014 čaká zmena, pod ktorú sa podpíše technická úroková miera (TÚM). Niekoľko mesiacov nás média informujú o tom, že dôjde k zníženiu TÚM z doterajších 2,5% na 1,9%. Zdraženie životné poistenie? Môžete uzavretím poistnej zmluvy do konca roka 2013 ušetriť?
Poďme sa bez emócií a postranných úmyslov spoločne pozrieť čo sa v skutočnosti stane znížením technickej úrokovej miery a aké máte možnosti obrátiť túto zmenu vo svoj prospech.
Vplyv technickej úrokovej miery na cenu poistného
Ak sa rozhodnete pre kapitálové životné poistenie platíte za neho poistné, ktoré v sebe obsahuje tri zložky ceny životného poistenia. Sú to riziko pre poistnú udalosť úmrtie, administratívne poplatky spojené s poistením a zvyšok je rezerva (sporenie), ktoré sa vypláca pri dožití sa konca poistenia. Rezervu ako voľné finančné prostriedky poisťovňa investuje na finančnom trhu, kde sa zhodnocuje.
Z peňazí zhodnotených na finančnom trhu životná poisťovňa pripíše na účet klienta sumu vo výške technickej úrokovej miery zodpovedajúcej v čase dojednania zmluvy. Časť peňazí si poisťovňa nechá na zaplatenie poplatkov spojených s investovaním na finančnom trhu. A zostávajúcu časť opäť pripíše klientovi na účet ako podiel na výnosoch. Podiely na výnosoch poisťovňa spolu s poistnou sumou vypláca pri úmrtí pozostalým, alebo klientovi pri dožití.
Technická úroková miera sa teda správa podobne ako úroky v banke. Čím je vyššia tým skôr si nasporíte vami požadovanú sumu a preto platíte aj nižšie poistné. Platí to však aj naopak.
Uvediem príklad ako vplýva výška technickej úrokovej miery na poistné v prípade klienta, ktorý si každý mesiac odkladá cez kapitálové životné poistenie na dôchodok a nasporiť si chce 5.000 € za 20 rokov. Kvôli ilustrácií som zobral do úvahy len samotnú rezervu bez započítania rizika a administratívnych poplatkov, aby bolo jasné ako vplýva technická úroková miera na samotné zhodnotenie rezervy.
Ilustratívny príklad zhodnotenia rezervy rôznou TÚM
| TÚM | Zaplatené poistné | Celkové zhodnotenie | Mesačné poistné |
| 5,0% | 3 386,40 € | 1 613,60 € | 14,11 € |
| 2,5% | 4 358,40 € | 641,60 € | 18,16 € |
| 1,9% | 4 624,80 € | 375,20 € | 19,27 € |
Z príkladu je jasne vidieť, že nízka technická úroková miera znamená vyššie poistné. Uzatvorením kapitálového životného poistenie s vyššou technickou úrokovou mierou môžete na poistnom ušetriť.
Výška technickej úrokovej miery bola v minulosti vyššia ako aktuálnych 2,5%. Nie je zriedkavé dostať sa k zmluvám s kapitálovým životným poistením s technickou úrokovou mierou vo výške 5%, 6% ale aj viac percent! Práve výška TÚM je jedným z dôvodov prečo nerušiť staré životné poistenie.
Nespornou výhodou technickej úrokovej miery je, že vám po celú dobu poistenia skutočne garantuje výnosy z rezerv vo výške technickej úrokovej miery v čase dojednania poistenia. Aj v prípade ak životná poisťovňa dostatočne nezhodnotí vaše peniaze na finančnom trhu, alebo ak pôjde do straty. Túto stratu tak musí nahradiť z vlastných zdrojov.
Ako si pomôcť?
Znížená technická úroková miera 1,9% sa týka len zmlúv s kapitálovým životným poistením dojednaných po 1. januári 2014. Pokiaľ si uzatvoríte kapitálové životné poistenie do konca 2013, i keď zo začiatkom poistenia v budúcom roku 2014, získate kapitálové životné poistenie ešte s garantovanou technickou úrokovou mierou 2,5%. Ak už máte dojednané kapitálové životné poistenie alebo máte uzatvorené investičné životné poistenie neľakajte sa, vás sa táto zmena netýka.
Ďalšou z možností je využiť špeciálne druhy kapitálového poistenia tzv. vkladové, kde už teraz sa zhodnotenie vašich peňazí pohybuje za splnení podmienok poisťovne nad hranicou 2% ročne.
Pre menej konzervatívnych z vás by mohla byť možnosť neuvažovať o kapitálovom, ale o investičnom životnom poistení, kde výška výnosov síce nie je do budúcna zaručená, avšak investície vám môžu zabezpečiť výnosy niekoľkonásobne vyššie než 1,9% ročne.
Prajem Vám život v istote.
Rastislav Mažár
odborný poradca