Úraz sa môže stať rýchlo a nečakane, no liečba môže trvať týždne aj mesiace. Počas liečenia vám môže pomôcť poistenie denného odškodného počas nevyhnutnej doby liečenia úrazu. Toto úrazové poistenie patrí medzi veľmi často dojednávané a využívané.
Aká je podmienka na získanie poistného plnenia?
Obvyklou podmienkou na získanie poistného plnenia je úraz, ktorý sa lieči viac ako 14 dní. Táto dvojtýždňová lehota je štandardom, s ktorým sa stretnete takmer v každej poisťovni. V detskom úrazovom poistení je požadovaná doba liečenia kratšia, a to 7 až 10 dní.
Čo je doba liečenia úrazu a ako sa počíta?
Za dobu liečenia sa považuje obdobie od prvej návštevy lekára bezprostredne po úraze až po poslednú kontrolu po úplnom vyliečení. Do doby liečenia poisťovňa obvykle umožní započítať aj nevyhnutné rehabilitácie, ktoré ste absolvovali v zdravotníckom zariadení.
Pozor: Do doby liečenia úrazu sa nezapočíta obdobie, kedy ste sa podrobovali občasným zdravotným kontrolám, rehabilitácie vykonávané mimo zdravotníckych zariadení, ani úkony zamerané len na zmiernenie subjektívnych ťažkostí.
Ako sa vypočíta poistné plnenie?
Poistné plnenie z poistenia odškodného pri úraze môže byť vypočítané v zásade dvoma spôsobmi:
1. Percentom z poistnej sumy
Ide o spôsob výpočtu poistného plnenia, ktorý sa používal pri starších zmluvách. V tomto prípade je v oceňovacích tabuľkách uvedený zoznam úrazov spolu s percentom, ktorého výška je úmerná závažnosti úrazu. Poistným plnením je suma z poistnej sumy, ktorá zodpovedá výške percentuálneho ohodnotenia úrazu.
Príklad: Poistený si zlomil dva prsty na ruke ocenené na 20%. V poistnej zmluve má dohodnutú poistnú sumu na 5 000 €. Poisťovňa mu vyplatí poistné plnenie vo výške 1 000 €, čo je presne 20% z poistnej sumy 5 000 €.
2. Denným odškodným
V tomto prípade je poistným plnením počet dní liečenia úrazu vynásobený dohodnutou poistnou sumou – dennou dávkou. Denná dávka môže byť v poistnej zmluve dohodnutá percentom z poistnej sumy (napr. 0,003 % z 5 000 €) alebo pevne stanovená fixnou sumou (napr. 15 €).
Príklad: Poistený si zlomil nohu. Ak liečba tejto zlomeniny trvá 100 dní a v poistnej zmluve je dojednané denné odškodné vo výške 15 € na deň, výška plnenia bude 1 500 €, čo je suma 15 € na deň vynásobená 100 dňami liečenia úrazu.
Veľkou výhodou denného odškodného pri úraze je, že nemusíte byť práceneschopný na to, aby ste získali od poisťovne peniaze.
Výluky z poistenia
Medzi najčastejšie výluky, kedy vám životná poisťovňa môže znížiť alebo úplne zamietnuť poistné plnenie, patrí, ak:
- úraz nie je poistnou udalosťou (napr. precenením vlastných síl),
- skutočná doba liečenia úrazu bola dlhšia než doba liečenia uvedená v oceňovacej tabuľke.
Ak skutočná doba liečenia presiahne dobu určenú v oceňovacích tabuľkách, môžete poisťovňu požiadať o mimoriadne prešetrenie a doplatenie poistného plnenia.
Žiaľ, v praxi väčšina poisťovní takéto námietky zamietne. A to aj v prípade, ak hodnoverne preukážete, že váš zdravotný stav si objektívne vyžiadal dlhšiu liečbu, než je doba stanovená oceňovacími tabuľkami. Poisťovne sa totiž striktne držia svojich poistných podmienok, kde je počet dní uvedený v oceňovacích tabuľkách stanovený ako maximálny počet dní plnenia.
Na druhej strane, v niektorých špecifických prípadoch existuje šanca, že poisťovňa prehodnotí svoje stanovisko a vyplatí plnenie aj nad rámec bežných tabuliek. Každý prípad je však individuálny a závisí od presnej formulácie poistných podmienok.
Pokiaľ nie ste spokojní s výškou poistného plnenia, neváhajte a napíšte mi! Spoločne sa pozrieme na vašu poistnú zmluvu a preveríme, či sú vaše nároky v súlade s podmienkami a či má zmysel žiadať o prešetrenie poistného plnenia.
Prajem vám pekný deň a život v istote.
Ilustračný obrázok: Freepik
