Poistenie schopnosti splácať úver, alebo poistenie splátok úveru, vám pomôže splatiť dlh voči banke v prípade udalostí, ktoré výrazne ovplyvnia vašu schopnosť splácať úver alebo hypotéku.
Ako poistenie splátok úveru funguje?
Môžete si vybrať z dvoch až troch balíkov poistenia. Zvyčajne ide o základný balík a rozšírený balík poistenia schopnosti splácať úver.
V základnom balíku sa nachádza poistenie smrti a invalidity nad 70 %. V rozšírenom balíku je okrem poistenia smrti a invalidity zahrnuté aj poistenie práceneschopnosti a nezamestnanosti.
Niektoré poisťovne ponúkajú aj extra balík s poistením ošetrovania člena rodiny alebo pripoistením nádorových ochorení.
Poistenie smrti
Poistenie smrti v poistení splátok úveru funguje tak, že ak počas trvania poistenia, teda počas doby splácania úveru, poistený zomrie, poisťovňa za neho vyplatí zostatok dlhu, ktorý tak neprechádza na pozostalých.
Poistná suma je klesajúca a kopíruje výšku aktuálneho záväzku, dlhu voči banke.
Ak to poistenie umožňuje môžete sa poistiť sa pre prípad smrti z akejkoľvek príčiny alebo len z dôvodu úrazu. Odporúčam poistenie smrti z akejkoľvek príčiny, pretože je častejšia ako smrť následkom úrazu.
Pri poistení smrti z akejkoľvek príčiny sa uplatňuje čakacia doba, ktorá býva zvyčajne 1 až 6 mesiacov od začiatku poistenia (v závislosti od poisťovne). Ak poistený zomrie na následky choroby alebo prirodzenou smrťou počas trvania čakacej doby, poisťovňa má právo poistné plnenie zamietnuť a nevyplatiť zostatok úveru.
Čakacia doba sa neuplatňuje v prípade smrti následkom úrazu.
Poistenie invalidity (trvalých následkov)
Poistenie invalidity v poistení splátok úveru funguje podobne ako poistenie smrti. V prípade, ak počas trvania poistenia bude poistený Sociálnou poisťovňou uznaný invalidným nad 70 %, poisťovňa za neho vyplatí zostatok úveru a jeho záväzok v banke zanikne.
Poistná suma je klesajúca a kopíruje splácanie úveru. Tak ako klesá záväzok, klesá aj poistná suma.
Čakacia doba býva obvykle 6 mesiacov a počíta sa od začiatku poistenia. V prípade invalidity následkom úrazu sa čakacia doba neuplatňuje.
Poistenie práceneschopnosti
Ak sa stanete práceneschopní, po uplynutí karenčnej doby, zvyčajne 60 dní od začiatku PN poisťovňa prevezme za vás povinnosť platiť ďalšie splátky úveru až do ukončenia vašej práceneschopnosti..
Plnenie je často obmedzené na max. 12 dávok za jednu poistnú udalosť.
Limitom býva tiež plnenie dvoch poistných udalostí počas celej doby trvania poistenia. Po vyčerpaní nároku poistné plnenie síce zaniká, ale povinnosť platiť poistné ostáva.
Čakacia doba sa pohybuje zväčša od dvoch do šiestich mesiacov. Samozrejme, na práceneschopnosť z dôvodu úrazu sa čakacia doba nevzťahuje.
Poistenie straty zamestnania (nezamestnanosti)
Podobne ako pri poistení práceneschopnosti, aj tu platí, že poisťovňa prevezme za vás povinnosť platiť splátky úveru, ak ste nezamestnaní dlhšie ako 60 dní. Podmienkou plnenia je, že počas celej doby nezamestnanosti musíte byť evidovaný na úrade práce.
Poistenia splátok úveru z dôvodu nezamestnanosti neuzavriete, ak nie ste zamestnaný minimálne jeden rok bez prerušenia na dobu neurčitú alebo ak ste vo výpovednej alebo skúšobnej lehote.
Limitom býva 24 alebo 36 dávok počas trvania poistenia. Po jeho vyčerpaní už nebudete mať nárok na plnenie z poistenia nezamestnanosti, avšak povinnosť platiť poistné nezanikne.
Čakacia doba sa pohybuje od 30 do 90 dní od začiatku poistenia. Ak by ste sa stali nezamestnaným počas plynutia čakacej doby, poisťovňa má právo odmietnuť poistné plnenie.
Kedy poistenie splátok neuzavriete?
Pri dojednávaní poistenia splátok úveru zvyčajne nedochádza k detailnému skúmaniu zdravotného stavu poisteného. Nevyplňuje sa zdravotný dotazník, ktorý je bežnou súčasťou životného poistenia. Klient odpovedá len na sériu otázok typu pravda/nepravda. Ide o zjednodušené vyhlásenie o vstupe do poistenia.
Poistenie schopnosti splácať úver pravdepodobne neuzavriete, ak:
- ak trpíte nadváhou, vážnymi, chronickými a nevyliečiteľnými chorobami, ako napr. astma, cukrovka, choroby srdca, rakovina, cukrovka, epilepsia, Parkinsonova a Alzheimerová choroba, choroby pľúc, obličiek, pečene, cievne choroby, trombóza a pod.
- ak trpíte duševnými chorobami
- ste poberateľom invalidného alebo starobného dôchodku
- momentálne ste práceneschopný
- ak ste boli v posledných rokoch hospitalizovaný z dôvodu vážnejších ochorení, či podrobení sa chirurgickému zákroku, operácií
- ženy pokiaľ sú tehotné, rodičia na materskej dovolenke
- ak vykonávate rizikový alebo profesionálny šport
- ak ste vojak, policajt, hasič, záchranár, alebo máte iné rizikové povolanie
Aká je cena za poistenie splátok úveru?
Cena poistenia splátok úveru závisí od zvoleného balíka poistenia a býva obvykle 5 – 15 % z výšky splátky úveru pred poistením (istina + úroky) alebo 0,03 – 0,07 % z hodnoty poskytnutého úveru.
Výhodou je, že cena poistenia nie je závislá od veku poisteného ani od dĺžky trvania poistenia, ale len od výšky splátky úveru. Pre mnohých je takto vypočítaná cena za poistenie nižšia než za podobné životné poistenie, kde sa poistné odvíja od veku a dĺžky poistenia.
Čo by ste o poistení splátok úveru mali vedieť?
- Poistenie splátok úveru je dobrovoľné, nie povinné!
- Poistený je len žiadateľ úveru. Spolužiadateľ poistený nie je!
- Cena za poistenie, poistné je súčasťou splátky úveru.
- Predĺžením doby splácania úveru sa predĺži aj poistná doba.
- Znížením alebo zvýšením splátky úveru sa zmení aj poistné.
- Poistenie zanikne splatením alebo refinancovaním úveru.
Poistenie schopnosti splácať úver, aj keď má určité špecifiká, je dobrým spôsobom, ako si zabezpečiť finančnú istotu v nepredvídateľných situáciách. Vďaka nemu môžete pokojne spať s vedomím, že vaša rodina nebude zaťažená splácaním dlhu, ak by sa vám niečo stalo.
Prajem vám pekný deň a život v istote. 👍