„Som slobodná mamička s trojročnou dcérou. Nedávno som si podala žiadosť o úver na byt. Pracovníčka v banke mi povedala, že je dobré aby som sa u nich poistila pre prípad, keď nebudem môcť platiť úver. Hovorila o smrti, chorobe a nezamestnanosti. Poraďte mi, ako sa najlepšie poistiť?“
Pracovníčka v banke vám neradila zle. Smrť, kritické choroby a nezamestnanosť sú tri vážne situácie, ktoré by vám mohli splácanie hypotéky skomplikovať. Poistiť splácanie hypotéky je možné dvoma spôsobmi:
- Poistením splátok úveru, ktoré si môžete uzavrieť jedine v banke spolu s hypotékou.
- Životným poistením, ktoré si môžete uzavrieť v ktorejkoľvek komerčnej poisťovni.
Ako funguje poistenie splátok úveru?
Pri poistení splátok úveru máte na výber obvykle dva balíčky. V základnom je poistená smrť a trvalé následky alebo invalidita. V rozšírenom balíčku je navyše poistenie ušlého zárobku (PN-ky) a nezamestnanosti.
V prípade smrti alebo invalidity poisťovňa za vás vyplatí aktuálnu výšku hypotéky, a tým vás zbaví dlhov voči banke. Ak by ste boli dlhodobo práceneschopná alebo nezamestnaná, poisťovňa vám pošle na účet sumu vo výške vašej splátky, aby ste mali z čoho splácať úver.
Výhody poistenia splátok úveru sú:
- Cena poistenia sa určuje percentom z výšky splátky hypotéky; neodvíja sa od veku a zdravotného stavu poisteného.
- Banka vám môže vďaka nemu znížiť úrokovú sadzbu.
- Často ide o lacnejšiu a v niektorých prípadoch aj plnohodnotnú alternatívu ku komerčnému životnému poisteniu.
V čom vám môže pomôcť komerčné životné poistenie?
Keďže ste na výchovu dcéry sama, mohli by ste uvažovať aj o čisto komerčnom životnom poistení, prípadne o kombinácii poistenia splátok úveru a životného poistenia.
Hlavnou výhodou životného poistenia je flexibilita. Sama si určíte riziká a poistné sumy. Ďalšou výhodou je, že poistné plnenie ide priamo vám. S peniazmi tak môžete naložiť podľa vlastného uváženia.
Cena životného poistenia bude pravdepodobne vyššia ako pri poistení splátok. Ak sa však rozhodnete pre životné poistenie, zamerajte sa najmä na tieto riziká:
Poistenie výpadku príjmu pri strate zamestnania
Toto poistenie vám nahradí stratu príjmu, ak prídete o zamestnanie. To znamená, že aj naďalej budete môcť platiť všetky vaše výdavky, vrátane splátky hypotéky, tak ako doteraz. Túto ochranu pre vás životná poisťovňa zabezpečí nepretržite až na dobu jedného roka.
Poistenie náhrady príjmu v prípade práceneschopnosti
V prípade dlhodobej práceneschopnosti sa vám môže príjem znížiť až o polovicu. V takomto prípade vám poisťovňa nahradí výpadok príjmu a navyše vás môže oslobodiť aj od platenia vášho životného poistenia. Výhodou je, že si sama volíte výšku poistnej sumy (denné odškodné). Napríklad pri poistnej sume 20 € na deň a PN, ktorá bude trvať celý mesiac môžete od poisťovne získať 600 €.
Poistenie trvalých následkov úrazu a invalidity
V prípade úrazu s trvalými následkami vám poisťovňa vyplatí sumu, ktorej výška závisí od rozsahu a závažnosti poškodenia. Volil by som poistenie s progresiou a vyššou poistnou sumou, aby ste vedeli čiastočne alebo úplne vyplatiť dlh v banke, a navyše, aby vám zostali peniaze aj na liečenie či rehabilitácie. Zároveň by ste mohli získať súkromný invalidný dôchodok, čím by ste nepocítili zníženie príjmu.
Poistenie splatenia hypotéky v prípade smrti
Najdôležitejšie je správne zvoliť výšku poistnej sumy a dobu poistenia. Poistná suma by sa mala rovnať výške hypotéky plus niečo navyše, napríklad na zabezpečenie vašej dcéry. Poistná doba by mala kopírovať dobu splácania úveru. V prípade zabezpečenia úveru sa najčastejšie dojednáva poistenie s klesajúcou poistnou sumou, ktoré je oveľa lacnejšie než poistenie s konštantnou poistnou sumou. Výber konštantnej alebo klesajúcej poistnej sumy bude záležať len na vás.
V ideálnom prípade sa obráťte na odborného poradcu, ktorý vám po dôkladnej analýze vašej situácie dokáže pripraviť návrh riešenia s presne určenými výškami poistných súm, ako aj dĺžkou trvania poistenia.
Prajem vám pekný deň a život v istote.
Ilustračný obrázok: Freepik AI
