Ak ste sa rozhodli financovať svoje vysnívané bývanie prostredníctvom hypotéky, je dôležité pripraviť sa na tento krok a mať dostatok informácií, ktoré vám pomôžu správne sa rozhodnúť.
Základné podmienky získania hypotéky.
O hypotéku môže požiadať len dospelá osoba, ktorá dovŕšila vek 18 rokov. Pri podaní žiadosti o hypotéku banky skúmajú vašu bonitu, teda vaše finančné hodnotenie. Zaujíma ich výška, druh a stabilita vašich príjmov, či pochádzajú zo zamestnania, podnikania alebo inej činnosti. Banky tiež posudzujú existujúce úvery a pôžičky a vašu celkovú schopnosť splácať hypotéku.
Koľko peňazí budete potrebovať?
Banky poskytujú zvyčajne maximálne 80% z hodnoty nehnuteľnosti uvedenej v znaleckom posudku. Ide o LTV (loan-to-value). Zvyšnú sumu z ceny nehnuteľnosti musíte získať z vlastných zdrojov alebo financovaním cez stavebný či spotrebný úver.
Predajná cena nehnuteľnosti môže byť aj vyššia ako hodnota uvedená v znaleckom posudku!
Najčastejšie poplatky spojené s hypotékou sú:
- Poplatok za znalecký posudok: 150–400 € v závislosti od typu nehnuteľnosti. Niektoré banky vám poplatok za znalecký posudok v rámci akcie môžu vrátiť.
- Poplatok za návrh na vklad záložného práva do katastra: V roku 2025 je poplatok za vklad do katastra 100 € (štandardná 30-dňová lehota) alebo 300 € (zrýchlená 15-dňová lehota). Pri elektronickom podaní je to 50 € (štandardne) alebo 150 € (zrýchlené konanie).
- Poplatok za poskytnutie úveru: 0–1000 €. V niektorých bankách je poplatok pevne stanovený a inde závisí od výšky hypotéky. V rámci akcie vám poplatok za poskytnutie úveru môže banka odpustiť.
- Poplatok za vedenie úverového účtu: 0–7 €. Jednou z “podmienok“ pre poskytnutie úveru je, že si musíte v banke, ktorá vám úver poskytuje, zriadiť bežný účet. Ako výmenu za zriadenie účtu vám banka obvykle poskytne zľavu z úveru.
- Poistenie nehnuteľnosti: Nevyhnutnou podmienkou získania hypotéky je aj poistenie nehnuteľnosti a zriadenie záložného práva v prospech banky. Poistenie je veľmi individuálna záležitosť, preto sa jeho cena môže pohybovať od niekoľkých desiatok až po stovky eur ročne.
- Notárske poplatky (overenie podpisov): zvyčajne okolo 4 € za každý podpis
Ďalej musíte rátať s nákladmi na zariadenie kupovanej nehnuteľnosti, prípadnú rekonštrukciu alebo odstránenie skrytých vád a poškodení.
Úrokové sadzby a fixácia
Úroková sadzba je jedným z najdôležitejších faktorov pri výbere hypotéky. Jej výška sa neustále mení a závisí najmä od ponuky a dopytu na hypotekárnom trhu, výšky a účelu hypotéky, doby fixácie, bonity klienta a aktuálnej situácie na finančnom trhu.
Môžete si zvoliť aj fixáciu úrokovej sadzby na 1, 3, 5 rokov alebo aj dlhšie. V praxi to znamená, že počas fixácie vám banka úrokovú sadzbu nemení a zostane v rovnakej výške, ako bola dohodnutá na začiatku. Po skončení fixácie sa úroková sadzba môže zvýšiť alebo znížiť.
Úroková sadzba sa zvyšuje s dlhšou dobou fixácie!
Riziká spojené so splácaním hypotéky
Hypotéka je záväzok na dlhé roky. Existuje množstvo faktorov, ktoré môžu ovplyvniť jej splácanie kedykoľvek počas trvania úveru. Môže to byť zmena úrokových sadzieb, inflácia, legislatívne zmeny alebo strata či zníženie vášho príjmu. Preto je dôležité byť na tieto riziká pripravený.
- Počítajte s tým, že úroková sadzba alebo splátka hypotéky sa môže zvýšiť. Buďte pripravení znížením svojich nákladov, zvýšením príjmu alebo zabezpečením doplnkového zárobku.
- Majte dostatočnú rezervu na výpadok alebo zníženie príjmu, ideálne na 3–6 mesiacov.
- Využívajte fixáciu, mimoriadne splátky či refinancovanie úveru.
- Splátky úverov si poistíte.
Skôr než sa rozhodnete pre hypotéku, dôkladne si naštudujte všetky potrebné informácie alebo sa poraďte s hypotekárnym špecialistom či odborným poradcom. Pripravte si rôzne scenáre splácania hypotéky a ich riešenia, aby ste boli pripravení na všetky možné riziká. S dobrým plánovaním a správnymi informáciami si môžete vybrať hypotéku, ktorá vám bude vyhovovať.
Prajem vám pekný deň a život v istote. 👍
