S vinkuláciou poistného plnenia sa stretnete najmä pri poistení nehnuteľnosti a je nevyhnutnou podmienkou, ak si beriete hypotéku. Znamená to, že v prípade poistnej udalosti bude mať nárok na peňažné plnenie v prvom rade banka, ktorá úver poskytla. Zjednodušene povedané, ak sa niečo stane s vaším domom alebo bytom, peniaze z poistenia pôjdu najprv banke.
Ako to funguje?
Ak si beriete hypotéku, banka bude chcieť, aby ste si nehnuteľnosť poistili a zabezpečili vinkuláciu v prospech tejto banky. Vinkuláciu potvrdí poisťovňa, obvykle na špeciálnom tlačive banky.
Ak dôjde k zničeniu založenej nehnuteľnosti, napríklad pri požiari, výbuchu, povodni alebo zemetrasení, poisťovňa vyplatí peniaze banke, ktorá vám poskytla úver. Banka z týchto peňazí splatí zostatok úveru a to, čo ostane, vám pošle. Preto výška poistnej sumy nesmie byť nižšia ako suma poskytnutého úveru.
Pri hypotekárnom úvere poistná suma zakladanej nehnuteľnosti nesmie byť nižšia, ako výška čerpaného úveru!
Príklad:
Pred rokmi ste si vzali hypotekárny úver vo výške 120 000 eur na dom, ktorý ste poistili na výšku hypotéky, čiže tiež na 120 000 eur. Hypotéku ste postupne splácali. Neskôr pri požiari došlo k úplnému zničeniu domu a vám ostala v banke nesplatená hypotéka vo výške 90 000 eur. Poisťovňa pošle banke poistné plnenie vo výške poistnej sumy, teda 120 000 eur. Banka z týchto peňazí odráta zostatok hypotéky vo výške 90 000 eur a zvyšok, teda 30 000 eur, vám vráti.
V prípade malých škôd obvykle banka dá súhlas na to, aby poisťovňa poistné plnenie vyplatila priamo majiteľovi nehnuteľnosti, ktorý má povinnosť nehnuteľnosť opraviť.
Keď úver splatíte, vinkulácia sa zruší. V praxi sa to však často nedeje automaticky, preto musíte požiadať banku o devinkuláciu – teda potvrdenie, že banka už vinkuláciu nepožaduje.
Pri splatení úveru sa vinkulácia zruší.
Podobne to funguje aj pri leasingu, kde auto samo o sebe slúži ako zabezpečenie pre leasingovú spoločnosť.
Prajem vám pekný deň a život v istote. 👍