Uzavreli ste si poistenie, nastala poistná udalosť, no poisťovňa vám poistné plnenie zamietla. Jedným z dôvodov, prečo sa tak stalo, je aj fakt, že poistná udalosť nastala počas čakacej doby alebo ochrannej lehoty, prípadne neuplynula karenčná doba.
Aby ste vedeli týmto obmedzeniam predchádzať, je dobré, ak poznáte význam a rozdiel medzi týmito pojmami a tiež aký majú vplyv na poistné plnenie.
Čakacia doba
Je časové obdobie, ktoré začína plynúť hneď od začiatku poistenia. Ak počas tejto doby vznikne poistná udalosť, klient nemá nárok na poistné plnenie, aj napriek tomu, že je riadne poistený. Nárok vzniká len v prípade poistných udalostí, ktoré nastanú po uplynutí čakacej doby.
Čakacia doba sa najčastejšie uplatňuje v životnom poistení a slúži na ochranu poisťovní pred špekulatívnymi poistnými plneniami, ak by si niekto chcel uzavrieť poistenie až vo chvíli, keď už u neho ochorenie vzniklo. Preto sa čakacia doba vzťahuje hlavne na poistné udalosti dôsledku choroby. V prípade úrazov sa čakacia doba neuplatňuje.
Dĺžka čakacej doby sa líši podľa druhu poistenia. Môže byť od niekoľkých dní až po niekoľko mesiacov a je uvedená v poistných podmienkach. Napríklad pri poistení ušlého zárobku počas práceneschopnosti môže byť čakacia doba stanovená na 2 mesiace. Pri poistných udalostiach súvisiacich s tehotenstvom býva čakacia doba obvykle až 270 dní. Pri poistení invalidity sa čakacia doba často stanovuje na 18 mesiacov.
V súčasnosti väčšina poisťovní dokáže započítať, teda akceptovať uplynutie čakacej doby z už dojednaných poistení, hoci aj v inej poisťovni. O tejto možnosti je dobré sa informovať vopred, ešte pred uzavretím poistenia.
V niektorých výnimočných prípadoch môže poistenému vzniknúť nárok na poistné plnenie aj vtedy, ak poistná udalosť nastala počas čakacej doby, ale len za obdobie od uplynutia čakacej doby do skončenia trvania poistnej udalosti. Táto možnosť však musí byť uvedená v poistných podmienkach.
Karenčná doba
Je minimálne časové obdobie, počas ktorého musí určitý stav trvať, aby klient mal nárok na poistné plnenie. Na rozdiel od čakacej doby sa karenčná doba uplatňuje aj viackrát počas trvania poistnej zmluvy, obvykle pri vzniku poistnej udalosti. Jej dĺžka sa stanovuje na niekoľko dní a je uvedená v poistných podmienkach. Nárok na poistné plnenie vzniká až po uplynutí tejto doby.
Napríklad pri poistení ušlého zárobku je v poistných podmienkach uvedené, že poistenému vznikne nárok na dennú dávku, ak jeho práceneschopnosť bude trvať viac ako 21 dní. V tomto prípade je karenčnou dobou 21 dní práceneschopnosti poisteného. Po uplynutí karenčnej doby, teda 22. deň trvania práceneschopnosti, môže poistenému vzniknúť nárok na poistné plnenie. Ak by klient ukončil práceneschopnosť ešte pred uplynutím karenčnej doby, nárok na plnenie by mu nevznikol a od poisťovne by nedostal nič.
Podľa druhu poistenia a definície v poistných podmienkach môže byť poistným plnením aj obdobie trvania karenčnej doby. Typickým príkladom je denné odškodné pri úraze. Po uplynutí karenčnej doby, napríklad 14 dní liečenia úrazu, vzniká poistenému nárok na denné odškodné aj spätne od prvého dňa liečenia.
Ochranná lehota
Často sa definuje podobne ako čakacia doba. To znamená, že klient má nárok na poistné plnenie len za poistné udalosti, ktoré vzniknú po uplynutí ochrannej lehoty. Doba trvania ochrannej lehoty sa však nemusí počítať od začiatku poistenia, ale od určitého dátumu alebo udalosti uvedenej v poistných podmienkach.
Napríklad v cestovnom poistení pri poistení storna zájazdu môže byť definovaná ochranná lehota 10 dní od uzavretia alebo zaplatenia poistenia. Začiatok poistenia však býva totožný s dátumom nástupu na dovolenku, čo môže byť oveľa neskôr než dátum, kedy ste si poistenie kupovali. Aj v tomto prípade platí, že ak by ste nevycestovali a zájazd museli stornovať počas ochrannej lehoty (do 10 dní od uzavretia poistenia), poisťovňa by vám poistné plnenie nevyplatila.
Čakacia doba, karenčná doba a ochranná lehota spolu zabraňujú zneužívaniu systému a chránia poisťovňu pred podvodnými a špekulatívnymi poistnými udalosťami. Tieto mechanizmy zabezpečujú, že poistné produkty zostávajú spravodlivé a cenovo dostupné pre všetkých.
Ak si uzatvárate poistenie, venujte pozornosť aj týmto obdobiam a lehotám, aby ste vedeli, kedy a za akých podmienok môžete poistné plnenie očakávať.
Prajem Vám pekný deň a život v istote. 👍
