„Dobrý deň, zhorela mi strecha na dome. S kamarátom sme ju opravili. Náklady boli vysoké, no poisťovňa mi vyplatila len zlomok tejto sumy. Kde sa môžem sťažovať a kedy mi poisťovňa doplatí zvyšné peniaze? Vďaka.“
Škody na majetku poisťovne zvyčajne likvidujú dvoma spôsobmi: buď na základe skutočných nákladov, alebo rozpočtom. Rozhodli ste sa pre likvidáciu rozpočtom. To znamená, že poisťovňa vám nevyplatí náhradu škody na základe faktúr za opravu, ale na základe odhadovanej sumy podľa svojich interných tabuliek a predpisov.
Čo znamená likvidácia škody rozpočtom?
Likvidácia poistnej udalosti rozpočtom znamená, že poisťovňa vyplatí klientovi sumu podľa vlastného interného odhadu nákladov na opravu. Výhodou je, že klient sa rýchlejšie dostane k peniazom, ktoré nie sú účelovo viazané, preto sa môže rozhodnúť, či nechá poškodený majetok opraviť alebo použije peniaze na niečo iné.
Často sa ale stáva, že suma stanovená rozpočtom nepokryje všetky náklady na opravu, pretože do rozpočtu zvyčajne nie je zahrnutá cena práce. Poisťovňa predpokladá, že klient si škodu opraví svojpomocne.
Aký vplyv má podpoistenie na poistné plnenie?
Ďalšou významnou položkou, ktorá vám pravdepodobne znížila poistné plnenie, je podpoistenie. Podpoistenie nastáva vtedy, keď je poistná suma, čiže hodnota vášho domu uvedená v poistnej zmluve, nižšia ako jeho skutočná hodnota. V takom prípade poisťovňa plní každú škodu v pomere, v akom je poistená hodnota k reálnej hodnote majetku.
Podpoistenie je pomerne častý problém, najmä pri majetkovom poistení, ako je poistenie nehnuteľností alebo domácností, kde hodnota poisteného majetku nie je správne nastavená. Odhaduje sa, že 30 % až 50 % domácností nemusí mať dostatočne kryté poistenie majetku v porovnaní s jeho reálnou hodnotou.
Čo môže poisťovňa ešte odpočítať z poistného plnenia?
Poisťovňa môže odpočítať spoluúčasť, aj hodnotu upotrebiteľných zvyškov. Upotrebiteľné zvyšky predstavujú hodnotu materiálov, ktoré vám zostali po požiari strechy a sú ešte použiteľné. Tento postup sa používa najmä v prípadoch, keď majetok nie je úplne zničený a niektoré jeho časti môžu byť znovu využité.
Ako postupovala poisťovňa v tomto prípade?
Náklady na opravu vašej strechy určila rozpočtom vo výške necelých 12 000 Eur. Aplikovala podpoistenie a odpočítala 4 800 Eur, čo predstavuje 40 % hodnoty majetku, ktorý nie je poistený. Ďalšími položkami, ktoré odpočítala bola spoluúčasť vo výške 50 Eur a hodnota upotrebiteľných zvyškov vo výške 2 700 Eur. Konečná suma, ktorú by vám podľa mojich výpočtov mala poisťovňa vyplatiť, je 4 450 Eur.
Čo môžete urobiť?
Máte možnosť podať odvolanie a požiadať poisťovňu o opätovné prehodnotenie likvidácie škody. Môžete doložiť bločky, faktúry a iné dokumenty, ktoré dokazujú, že skutočné náklady na opravu boli vyššie, než poisťovňou odhadnutá suma stanovená rozpočtom.
Neviem, ako bola z vašej strany nahlásená poistná udalosť, ale predpokladám, že vám nebola preplatená suma za odvoz a likvidáciu poškodenej strechy, ktoré ste realizovali a zaplatili. Na túto skutočnosť môžete v odvolaní poukázať. Podobne môžete upozorniť aj na to, že hodnota upotrebiteľných zvyškov bola v skutočnosti menšia, než odhad poisťovne.
Ak s odpoveďou poisťovne nebudete spokojný, môžete sa obrátiť na Národnú banku Slovenska, ktorá dohliada na finančný trh.
Určite vám odporúčam dohodnúť si stretnutie s odborníkom na poistenie, ktorý vám poradí, ako správne nastaviť poistenie nehnuteľnosti, aby ste sa v budúcnosti vyhli kráteniu poistného plnenia z dôvodu podpoistenia.
Rovnako by som vám odporučil, aby ste sa pred nahlásením akejkoľvek poistnej udalosti najskôr poradili s odborníkom, ktorému dôverujete. Pomôže vám správne nahlásiť udalosť tak, aby ste predišli chybám, ktoré by mohli negatívne ovplyvniť likvidáciu škody.
Ak máte akékoľvek otázky, alebo potrebujete poradiť, napíšte mi! Rád vám pomôžem.
Prajem vám pekný deň a život v istote.
Ilustračný obrázok: Pixabay
