Poistenie trvalých následkov úrazu je veľmi dôležité, najmä pre ľudí s finančnými záväzkami alebo tých, ktorí sa venujú aktívnejšiemu životnému štýlu. Pomôže vám pri telesných poškodeniach, ktoré zostanú po úraze natrvalo. Patrí medzi často uzatvárané typy poistenia. Môžete si ho dohodnúť s progresiou alebo bez nej.
Čo sú trvalé následky úrazu?
Trvalé následky úrazu sú trvalé telesné poškodenia spôsobené úrazom. Môže ísť o zníženie funkčnosti alebo stratu orgánov, obmedzenie hybnosti končatín a kĺbov, úplnú alebo čiastočnú amputáciu končatín alebo ich častí, zníženie funkčnosti zmyslových vnemov alebo iné telesné poškodenia uvedené v poistných podmienkach poisťovne.
Medzi najčastejšie trvalé následky patria obmedzenia funkčnosti končatiny po zlomeninách a vyvrtnutiach kĺbov spolu s natiahnutím väzov, jazvy po úrazoch a popáleninách, straty končekov prstov aj odlomenie časti zuba.
Trvalé následky poisťovňa vyhodnocuje najskôr rok po úraze, kedy sa predpokladá, že dôjde k ich úplnému ustáleniu. Až potom môže byť vyplatené poistné plnenie. Pri trvalých následkoch, ktoré sú zrejmé hneď od začiatku, napríklad pri stratách končatín alebo orgánov, sa obvykle nečaká rok a poistné plnenie poisťovňa vyplatí skôr.
Trvalé následky úrazu bez progresie
Výška poistného plnenia za trvalý následok sa určí pomocou oceňovacích tabuliek, v ktorých je uvedené, koľko percent z poistnej sumy dostanete za konkrétny trvalý následok úrazu. Ide o tzv. lineárne plnenie.
Trvalé následky bývajú ocenené obvykle už od 0,5 %. Aj keď trvalé následky, ktoré vznikli pri jednej udalosti, sa zvyknú sčítať, ich celkové ohodnotenie nikdy nebude vyššie ako 100 %.
Ak úraz spôsobí viacero trvalých následkov ohodnotených napríklad na 75 % a 50 %, ich celkové ohodnotenie bude 100 %, čo predstavuje maximálnu hranicu, hoci je súčet trvalých následkov 125 %. Poisťovňa v takomto prípade vyplatí plnú poistnú sumu dohodnutú v zmluve.
Príklady poistného plnenia bez progresie:
V zmluve máte dohodnutú poistnú sumu pre trvalé následky vo výške 10 000 eur. Stane sa úraz, ktorý zanechá trvalé následky ohodnotené v oceňovacej tabuľke na 75 %. Poisťovňa vám vyplatí 7 500 eur, čiže 75 % z poistnej sumy (10 000 eur x 75 %).
Ak by jeden úraz zanechal viacero trvalých následkov, ktoré by po sčítaní boli ohodnotené na viac ako 100 % (napr. na 125 %), poisťovňa vyplatí poistné plnenie max. vo výške poistnej sumy, teda 10 000 eur.
Trvalé následky úrazu s progresiou
Aj pri tomto poistení poisťovňa posúdi a ocení trvalé následky podľa svojej oceňovacej tabuľky. Rozdiel je v tom, že vďaka progresii sa plnenie násobí, najmä pri závažnejších trvalých následkoch. Poistné plnenie tak môže byť 2 až 7 krát vyššie než poistné plnenie vyplatené bez progresie.
Väčšina poisťovní začína progresiu uplatňovať až od 20 až 25 %. Najviac trvalých následkov úrazu je ohodnotených do 30 %. Preto počítajte s tým, že prípadov, kedy vám poisťovňa vyplatí plnenie aj s progresiou, bude málo.
Poistenie trvalých následkov úrazu s progresiou je drahšie ako poistenie trvalých následkov bez progresie.
Príklady poistného plnenia s progresiou:
Poistený bude mať dojednané poistenie trvalých následkov s progresiou napr. 500 % na poistnú sumu 10 000 eur. Stane sa mu úraz, ktorý zanechá trvalé následky ohodnotené na 75 %. Pri poistení bez progresie by poisťovňa vyplatila 7 500 eur. Vďaka uplatneniu progresie však plnenie môže byť aj dvakrát vyššie, napr. 15 000 eur, alebo aj viac.
V tomto prípade by poistné plnenie nikdy nepresiahlo päťnásobok poistnej sumy. To znamená, že od poisťovne by ste mohli získať max. 50 000 eur. Výška poistného plnenia s progresiou záleží od poistných podmienok konkrétnej poisťovne.
Pre koho poistenie trvalých následkov vhodné?
Poistenie trvalých následkov úrazu je ideálne pre:
- deti, pretože úrazy u detí sú veľmi časté najmä v rannom veku,
- ľudí s finančnými záväzkami, ktorí majú hypotéky, úvery a pôžičky,
- manuálne pracujúcich s vysokým rizikom ťažkých úrazov,
- športovcov a veľmi aktívnych ľudí.
Niektoré poisťovne však môžu odmietnuť poistenie trvalých následkov s progresiou pre ľudí v určitých extrémne rizikových zamestnaniach a profesionálnych športovcov.
Prajem vám pekný deň a život v istote.
Ilustračný obrázok: Canva
