Životné poistenie slúži ako finančná ochrana v prípade, keď nastanú nečakané situácie, akými sú choroby, úrazy alebo smrť. V týchto prípadoch môže dôjsť k zníženiu alebo aj výpadku príjmu. Práve životným poistením dokážete tento výpadok príjmu nahradiť, čím životné poistenie chráni vás samotných aj vašich blízkych pred nepriaznivými finančnými dopadmi.
Nárok na poistné plnenie sa riadi poistnými podmienkami danej poisťovne. Existujú situácie, kedy poisťovne môžu znížiť alebo zamietnuť plnenie. Ide o výluky z poistného plnenia. Poistné podmienky, teda aj výluky z poistného plnenia si každá poisťovňa vytvára sama a môžu sa od seba líšiť.
Medzi všeobecné výluky patrí:
- Uvedenie nepravdivých alebo neúplných informácií pri uzatváraní poistenia je jednou z najčastejších chýb. Deje sa to najmä pri vyplňovaní zdravotného dotazníka. Mnohí ľudia neuvádzajú všetky údaje o svojom zdravotnom stave, často zo strachu, že ich poisťovňa odmietne poistiť alebo im zvýši poistné. Tento krok však môže mať pre vás vážne dôsledky. Poisťovňa môže v prípade nepravdivých alebo neúplných údajov nielen znížiť alebo odmietnuť poistné plnenie, ale má aj právo zmluvu zrušiť. V takomto prípade by ste ostali bez poistnej ochrany, na ktorú ste spoliehali.
- Choroby, úrazy, trvalé následky alebo iné zdravotné problémy, ktoré vznikli pred uzatvorením poistenia, patria tiež medzi bežné výluky z poistného plnenia. Bohužiaľ, tieto okolností už nevieme spätne ovplyvniť. Keďže poistná udalosť je náhodná udalosť, nie je možné poistiť diagnózy a zdravotné problémy, ktoré vznikli pred začiatkom poistenia. Aj keby ste v zdravotnom dotazníku uviedli tieto skutočnosti o vašom zdravotnom stave pred dojednaním poistenia a poisťovňa by vás prijala do poistenia, neznamená to, že pri poistnej udalosti získate poistné plnenie, alebo že poistné plnenie nebude poisťovňa krátiť. Výnimkou býva len poistná udalosť smrť, kedy poisťovne zvyknú plniť aj vtedy, ak smrť nastala v dôsledku zdravotného problému, ktorý vznikol pred dojednaním poistenia a poisťovňa o ňom vedela. Avšak toto je potrebné si overiť v poistných podmienkach vašej poisťovne.
- Choroby, práceneschopnosť, invalidita a iné poistné udalosti, ktoré vzniknú počas čakacej doby sú poisťovňami bežne vylúčené z poistného plnenia. Čakacia doba je obdobie uvedené v poistných podmienkach, ktoré sa počíta od začiatku poistenia. Jeho dĺžka býva od niekoľkých dní až po niekoľko rokov. Ak teda nastane poistná udalosť počas čakacej doby, poisťovňa ma právo zamietnuť poistné plnenie. Výnimku majú poistné udalosti z dôvodu úrazov, pretože na tie sa čakacia doba neuplatňuje. Tento mechanizmus slúži na prevenciu voči poistným podvodom.
- Poistné udalosti, ktoré nastanú pod vplyvom alkoholu, drog alebo iných omamných látok, sú ďalšou výlukou z poistného plnenia. Nezáleží pritom, či došlo k úmyselnému alebo neúmyselnému užitiu týchto látok. Niektoré poisťovne síce uvádzajú určitú mieru tolerancie pre udalosti spôsobené pod vplyvom alkoholu, ale ide skôr o výnimku než o pravidlo, na ktorú sa nedá spoliehať.
- Ďalšou skupinou sú poistné udalosti spôsobené duševnými chorobami a psychickými poruchami. Aj keď nemusia byť priamo výlukou z poistného plnenia, náhrada výdavkov na liečbu a pobyt v špecializovaných zariadeniach býva často výrazne obmedzená. Ktoré konkrétne diagnózy sem patria a aké sú limity poistného plnenia, nájdete v poistných podmienkach konkrétnej poisťovne.
- Samovražda a úmyselné sebapoškodzovanie sú bežnými výlukami v životnom poistení. Vo väčšine poisťovni výluka smrti následkom samovraždy platí iba počas prvých dvoch rokov od začiatku poistenia. Po uplynutí tohoto obdobia poisťovne obvykle poskytujú plnenie aj pri tejto poistnej udalosti. Na sebapoškodzovanie sa táto výnimka nevzťahuje.
- Zmena zamestnania alebo športovej činnosti poisteného z menej rizikovej na viac rizikovú bez informovania poisťovne, môže viesť k zamietnutiu alebo kráteniu poistného plnenia. Zmena na rizikovejšiu činnosť znamená, že sa zmenili podmienky, za akých vás poisťovňa prijala do poistenia, a vaše poistenie už neposkytuje plnohodnotné krytie zvýšeného rizika úrazov alebo chorôb spojených s novou činnosťou. Za poistenie vyššieho rizika je potrebné si priplatiť. Na druhej strane, ak by poistený vymenil viac rizikovú prácu alebo vykonávanie športovej činnosti za menej rizikové, poistné plnenie by poisťovňa nezamietla a ani nekrátila, akurát by ste platili zbytočne vyššie poistné.
Samozrejme, že toto nie je kompletný zoznam všeobecných výluk, ktoré si poisťovne uplatňujú. Medzi menej časté patria napríklad účasť na profesionálnych športových aktivitách, zapojenie sa do vojnových konfliktov alebo teroristických udalostí, riadenie strojov alebo dopravných prostriedkov bez príslušného oprávnenia, či kozmetické a plastické operácie nesúvisiace s poistnými udalosťami a podobne. V tomto článku som sa zmeral na tie najbežnejšie.
Každá poisťovňa má svoje vlastné výluky a obmedzenia z poistného plnenia, ktoré musia byť uvedené v poistných podmienkach. Preto je dôležité, aby ste sa s nimi oboznámili ešte skôr než podpíšete poistnú zmluvu, buď sami alebo prostredníctvom vášho odborného poradcu, aby ste v prípade poistného plnenia neboli nepríjemne prekvapení