Keď dôjde k poistnej udalosti, je prirodzené, že od poisťovne chceme plnenie, ktoré nám v danej situácii pomôže. Mnohé prípady však končia nepríjemným prekvapením. Poisťovňa vyplatí menej, než sme predpokladali, alebo nárok úplne zamietne. Je lepšie takýmto situáciám predchádzať, ako zostať sklamaní.
Predstavte si pani Zuzanu. S manželom a dvoma deťmi si pred rokmi uzavrela životnú poistku. “Veď čo ak?” Keď jej manžel, živiteľ rodiny, nečakane ochorel a bol práceneschopný dlhé mesiace, s úľavou si spomenula na poistku. Poslala doklady a čakala na peniaze, ktoré mali vykryť výpadok príjmu.
Namiesto peňazí však prišlo zamietnutie a len strohý list od poisťovne: “Mrzí nás to, ale nárok na poistné plnenie bol zamietnutý.“
Zuzana bola zaskočená, frustrovaná a nahnevaná. „Načo som to roky platila, keď mi teraz nič nevyplatia?!“ Jej príbeh nie je ojedinelý. Ak sa očakávania rozchádzajú s realitou, zostanú mnohí klienti po poistnej udalosti sklamaní.
V článku sa ďalej dočítate:
- Aké sú 3 najčastejšie dôvody nižšieho poistného plnenia alebo dokonca jeho zamietnutia.
- Praktické kroky, vďaka ktorým si zvýšite šancu na výplatu plnenia a predídete chybám.
- Kľúčové otázky, ktoré musíte položiť svojmu poradcovi ešte pred podpisom zmluvy.
- Príbeh pána Michala, ktorý získal svoje peniaze po roku a pol boja s poisťovňou.
Prečo poisťovňa nemusí vyplatiť to, čo ste čakali? Poďme sa pozrieť na 3 najčastejšie chyby, ktoré vedú k nižšiemu plneniu alebo dokonca k jeho zamietnutiu.
1. chyba: Poistné sumy, ktoré nezodpovedajú realite
Výška poistného plnenia sa odvíja od vami nastavenej poistnej sumy. Ak ste zmluvu uzatvorili pred mnohými rokmi a medzitým sa vaša životná situácia zmenila, napríklad zosobášili ste sa, narodilo sa vám dieťa, vzali ste si hypotéku, alebo sa zmenila výška vášho príjmu, no poistnú sumu ste neupravili, s veľkou pravdepodobnosťou kryje len časť vašich dnešných finančných potrieb.
Nízka poistná suma = nízke plnenie.
Aj keď sa to deje najmä pri starších zmluvách, výnimkou nie sú ani tie nedávno uzatvorené. Môže ísť o snahu ušetriť na poistnom alebo o neodborné poradenstvo.
Riešením sú jednoduché kroky:
- Pravidelná kontrola: Nastavte si pripomienku a poistné zmluvy kontrolujte každé 3 až 5 rokov.
- Aktualizácia: Poistenie aktualizujte v súlade so životnými zmenami (sobáš, narodenie dieťaťa, nové bývanie, zmena zamestnania).
- Optimalizácia: Optimalizujte poistné sumy a ušetrené peniaze presuňte do krytia dôležitejších rizík.
- Pomoc odborníka: Nechajte si poradiť od skúseného odborníka na poistenie.
2. chyba: Nevedomosť zmluvných podmienok
Poisťovne môžu zamietnuť plnenie aj kvôli nesplneniu podmienok. Často je to premeškanie lehoty na nahlásenie poistnej udalosti alebo nedodržanie minimálnej doby trvania poistnej udalosti.
Napríklad:
- Pri pracovnej neschopnosti (PN) poisťovne vyžadujú jej nahlásenie obvykle do 3 až 14 dní. Ak sa oneskoríte, nárok na plnenie vám môžu zamietnuť v plnom rozsahu! Samozrejme, ak z objektívnych príčin neviete práceneschopnosť oznámiť včas a podložíte to dôkazmi, poisťovňa omeškanie nemusí brať do úvahy.
- Ak máte poistenie liečenia úrazu s minimálnou dobou trvania 14 dní a vy ukončíte liečbu skôr, napríklad na 10. deň, tiež nič nedostanete, pretože ste nesplnili podmienku minimálnej doby liečenia úrazu.
Aby sa to nestalo:
- Štúdium poistných podmienok: Vždy si dôkladne prečítajte poistné podmienky a oboznámte sa lehotami na nahlásenie poistnej udalosti, najlepšie ešte pred podpisom zmluvy.
- Neoddiaľovať hlásenie poistnej udalosti: Ak už k poistnej udalosti došlo, nahláste ju čo najskôr, hneď ako budete môcť, a nechajte si hlásenie od poisťovne potvrdiť.
- Konzultácia: V prípade nejasnosti kontaktujete odborníka na poistenie, svojho poradcu alebo priamo poisťovňu.
3. chyba: Výluky a obmedzenia poistného plnenia
Poisťovňa nemusí plniť vždy. Existujú aj výluky. Ide o situácie, kedy poisťovňa poistné plnenie neposkytne, aj keď k poistnej udalosti došlo. V životnom poistení ide najčastejšie o vznik poistnej udalosti ešte v čase trvania čakacej doby, zdravotný stav pred uzatvorením poistnej zmluvy a prípadné jeho zamlčanie.
Napríklad:
- Čakacia doba pre tehotenstvo býva najčastejšie 270 dní od začiatku poistenia. Ak žena počas tejto doby otehotnie, stratí tak nárok na poistné plnenie.
- Ak utrpíte úraz, ktorý súvisí so zdravotným problémom, ktorý ste mali už pred poistením (napr. poškodené koleno), poisťovňa môže plnenie znížiť alebo zamietnuť. To platí aj pre vážne choroby, aj keď ste ich priznali v zdravotnom dotazníku.
Dôležitá poznámka: Nie vždy však zdravotný stav pred dojednaním poistenia býva dôvodom pre zníženie alebo zamietnutie poistného plnenia! Niekedy aj napriek nepriaznivému zdravotnému stavu pred poistením poisťovňa vyplatí peniaze v plnej výške.
Aby ste predišli sklamaniu:
- Odpovedajte pravdivo: V zdravotnom dotazníku úprimne priznajte všetky svoje diagnózy. Aj keď to môže znamenať výluku na konkrétne riziko, máte istotu, že na ostatné riziká poistenie platí.
- Veľa sa pýtajte: Na výluky a obmedzenia sa pýtajte skôr než poistnú zmluvu uzatvoríte, aby ste vopred vedeli na čo nárok budete mať a na čo asi nie.
- Pamätajte aj na to: Medzi výluky patrí aj poškodenie zdravia spôsobené alkoholom, extrémne rizikovými činnosťami a športom, alebo precenením vlastných síl.
Príbeh z praxe:
Pánovi Michalovi kvôli výlukám odmietla poisťovňa vyplatiť peniaze za úraz a trvalé následky. Po mojom preštudovaní zmluvy sa však ukázalo, že pán Michal nárok na plnenie má. Asi po roku a pol sa nám spoločne podarilo poisťovňu presvedčiť o jeho nároku a peniaze mu nakoniec boli vyplatené. Kľúčom bolo poznať presne znenie poistných podmienok a nenechať sa odradiť.
Nečakajte, kým vás list od poisťovne nemilo prekvapí! Neistota v poistení vás môže stáť tisíce eur a ohroziť finančnú stabilitu vašej rodiny.
Napíšte mi! Spolu sa pozrieme na vašu existujúcu zmluvu, prejdeme si riziká, skontrolujeme výšky poistných súm a uistíme sa, že peniaze z vašej poistky dostanete vtedy, keď to budete najviac potrebovať. Poistenie má predsa pomáhať!
Prajem vám pekný deň a život v istote. 👍
