Už ste počuli, že poistenie dojednané v banke je pre klienta nevýhodné a hrozí mu nevyplatenie peňazí v prípade poistnej udalosti? Dôvodom má byť skutočnosť, že v banke pri dojednávaní životného poistenia klient podpisuje len vyhlásenie o zdravotnom stave a nevyplňuje zdravotný dotazník.
Aká je pravda o poistení v banke?
Dnešným trendom je snaha finančných inštitúcií poskytovať klientom široké spektrum služieb, vrátane tých, ktoré sami neponúkajú. V banke si preto môžete uzatvoriť napr. povinné zmluvné poistenie (PZP), havarijné poistenie (Kasko), poistenie nehnuteľnosti, cestovné či iné poistenie za rovnakých podmienok ako priamo v poisťovni, pretože banka nie je poisťovateľom, ale len sprostredkovateľom poistenia.
Navyše si môžete uzatvoriť aj poistenia špecifické pre bankové služby, ako napríklad poistenie platobných kariet, poistenie internetových rizík (kyberpoistenie) alebo poistenie splátok úveru, ktoré nie je možné uzatvoriť samostatne, pretože sú neoddeliteľnou súčasťou bankových služieb a produktov.
Banka nie je poskytovateľom poistenia, ale len jeho sprostredkovateľom, finančnými agentom. Spolupracuje len s jednou vybranou poisťovňou, ktorej produkty ponúka svojim klientom.
Životné poistenie uzatvoríte v banke za rovnakých podmienok ako v poisťovni. Ak to poisťovňa vyžaduje, musíte aj v banke vyplniť zdravotný dotazník, na základe ktorého sa hodnotí váš zdravotný stav. Možné je aj uzatvorenie poistenia bez oceňovania zdravotného stavu a vyplnenia zdravotného dotazníka, ale s určitými obmedzeniami, medzi ktoré obvykle patrí možnosť uzatvoriť len úrazové poistenie s nižšími poistnými sumami, pričom sa na poisteného vzťahujú všeobecné výluky a obmedzenia v súvislosti s plnením pri zmluvách uzatvorených bez skúmania zdravotného stavu.
Bez ohľadu na to, či poistený vstúpil do poistenia s oceňovaním zdravotného stavu alebo bez neho, všeobecne platí, že poisťovňa nevyplatí poistné plnenie za udalosti, ktoré súvisia s ochorením, úrazom, alebo inými zdravotnými problémami, ktorými poistený trpel pred uzatvorením poistenia.
Poistenie splátok úveru vs. životné poistenie
Poistenie splátok úveru, uzatvorené priamo v banke pri hypotekárnom alebo spotrebnom úvere, býva často kritizované, pretože údajne poistné plnenie ide banke. Klient vyplňuje len vyhlásenie, čo môže viesť k zamietnutiu poistného plnenia. Navyše sa pri tomto poistení neskúma zdravotný stav klienta.
Vyhlásenie, v ktorom je klient povinný pri vstupe do poistenia splátok úveru pravdivo zodpovedať na všetky otázky, je v skutočnosti zjednodušený zdravotný dotazník, ktorým sa skúma zdravotný stav klienta. Na základe odpovedí banka vyhodnotí, či je možné poistenie uzatvoriť. Ak je klient zdravý, poistenie je možné dojednať, v opačnom prípade nie.
V praxi sa často stáva, že vyhlásenie pri vstupe do poistenia splátok úveru vyplní pracovník banky bez účasti klienta. To môže viesť k poisteniu osoby so zdravotnými problémami, ktorej takéto poistenie dojednané nemalo byť. Pri poistnej udalosti potom môže poisťovňa odmietnuť poistné plnenie vyplatiť, pretože v zmysle poistných podmienok nemá inú možnosť.
Pri životnom poistení sa oceňuje zdravotný stav. Ak je klient rizikový, poisťovňa môže zvýšiť poistné, alebo vylúčiť niektoré jeho diagnózy z poistného plnenia. Môže ho však poistiť bez výhrad alebo nepoistiť vôbec.
To či poisťovňa vyplatí poistné plnenie a v akej výške, bude závisieť v prvom rade od zdravotného stavu klienta v čase poistnej udalosti a od poistných podmienok, ktorými sa riadi poisťovňa. Nepravdivé alebo zamlčané informácie o zdravotnom stave vo vyhlásení pri poistení splátok úveru, podobne ako pri životnom poistení, môžu byť tiež dôvodom zamietnutia poistného plnenia.
Pri smrti alebo invalidite poistenej osoby poisťovňa najprv splatí dlh v banke a zvyšok vyplatí pozostalým alebo poistenému. V prípade práceneschopnosti a nezamestnanosti dostáva poistený mesačné plnenie vo výške splátky úveru.
V prípade smrti poistenej osoby v životnom poistení je poistné plnenie vyplatené oprávnenej osobe, ak nie je poistnými podmienkami a zmluvou určené inak. V ostatných prípadoch má nárok na poistné plnenie poistená osoba.
Krátke zhrnutie toho najdôležitejšieho:
Poistenie splátok úveru:
- Skúma sa zdravotný stav poisteného
- V prípade smrti a invalidity sa splatí dlh v banke
- Počas PN a nezamestnanosti plnenie dostáva poistený
- Likvidácia poistných udalostí prebieha rovnako ako pri životnom poistení
Životné poistenie:
- Zdravotný stav poisteného sa oceňuje
- V prípade smrti sa plní obvykle oprávnenej osobe
- Pri ostatných poistných udalostiach plnenie získa poistený
Prečítajte si tiež:
- Nenechajte sa oklamať a spoznajte odborníka
- Ako životným poistením poistiť úver
- Poistenie schopnosti splácať úver
- Pozor na zdravotný dotazník