Každému z nás sa môže kedykoľvek stať, že z dôvodu choroby alebo úrazu prestaneme pracovať a musíme sa liečiť. Ak odvádzate odvody do Sociálnej poisťovne a máte nemocenské poistenie, patrí vám počas dočasnej pracovnej neschopnosti (PN) náhrada príjmu a nemocenské dávky. Tieto dávky však nepokryjú plnú výšku vášho príjmu. Krátkodobý výpadok príjmu nemusí byť problém, ale pri dlhodobej PN môže mať výrazný vplyv na váš finančný rozpočet.
Čo pomôže?
Počas práceneschopnosti váš príjem poklesne približne na polovicu. Aby ste mali svoj príjem v nezmenenej výške, potrebujete doplniť chýbajúcu sumu. Výpadok príjmu môžete vykryť z vašich úspor, pôžičkami alebo životným poistením, konkrétne poistením ušlého zárobku v prípade pracovnej neschopnosti.
Ako funguje poistenie ušlého zárobku?
Po uplynutí karenčnej doby vám poisťovňa môže vyplácať náhradu príjmu za každý ďalší deň práceneschopnosti, alebo spätne od prvého dňa. Záleží to od toho, ako to máte dohodnuté v poistnej zmluve.
Karenčná doba obvykle býva 14, 28 alebo 60 dní a začína sa počítať od prvého dňa PN.
- Napríklad, ak budete práceneschopní 30 dní a v poistnej zmluve máte dojednané vyplácanie ušlého zárobku po uplynutí karenčnej doby, ktorá je 28 dní, poisťovňa vám vyplatí poistné plnenie za 2 dni, konkrétne za 29. a 30. deň práceneschopnosti.
- Ak máte dojednané plnenie od prvého dňa práceneschopnosti, po uplynutí karenčnej doby 28 dní vám komerčná poisťovňa vyplatí poistné plnenie za všetkých 30 dní, teda za každý jeden deň trvania PN.
- V prípade, že by vaša práceneschopnosť trvala menej dní, ako je požadovaná karenčná doba, napríklad len 20 dní, nárok na poistné plnenie vám nevznikne.
Ako nastaviť výšku dennej dávky?
Ak ste zamestnanec, výšku denného odškodného si vypočítate tak, že váš priemerný mesačný príjem znížite o polovicu a vydelíte 30, čo je priemerný počet dní v mesiaci.
- Príklad: ak je váš mesačný príjem 900 €, potom denné odškodné bude 900 ÷ 2 ÷ 30 = 15 €.
V prípade, že ste živnostník, vypočítate to podobne, avšak berie sa do úvahy váš čistý ročný príjem, ktorý je potrebné opäť znížiť o polovicu a vydeliť počtom kalendárnych dní.
- Príklad: ak je čistý ročný príjem 7 300 €, potom denné odškodné bude 7 300 ÷ 2 ÷ 365 = 10 €.
Pri dojednávaní poistenia ušlého zárobku alebo pri vyplácaní poistného plnenia zvyknú poisťovne žiadať aj potvrdenie o príjme, pretože účelom tohto poistenia je nahradiť výpadok príjmu, nie na ňom zarobiť.
Vo všeobecnosti platí, že náhrada príjmu od zamestnávateľa a Sociálnej poisťovne spolu s plnením z poistenia ušlého zárobku a iných náhrad príjmu nemôže prekročiť váš mesačný príjem.
V niektorých prípadoch poisťovne neskúmajú váš príjem, najmä ak ide o nízke denné odškodné, obvykle do 10 až 20 €. Samozrejme, záleží to od konkrétnej poisťovne.
Koľko peňazí môžete poistením získať
Celková suma peňazí, ktorú môžete z poistenia ušlého zárobku získať, závisí od toho, od ktorého dňa práceneschopnosti po uplynutí dojednanej karenčnej doby vám poisťovňa začne vyplácať náhradu ušlého zárobku a od výšky dennej dávky (poistnej sumy), ktorú máte nastavenú.
Plnenie v prípade choroby je obmedzené čakacou dobou, ktorá môže trvať od 2 do 9 mesiacov. Ak práceneschopnosť vznikne počas tejto čakacej doby, nie je pre životnú poisťovňu poistnou udalosťou a z tohto dôvodu nebude vyplácať poistné plnenie. Čakacia doba sa počíta iba raz, a to od začiatku poistenia.
Na práceneschopnosť z dôvodu úrazu sa čakacia doba neuplatňuje.
Ďalšou nevyhnutnou podmienkou na vyplatenie peňazí z poistenia ušlého zárobku je, že práceneschopnosť musí byť potvrdená lekárom. Nárok na výplatu poistného plnenia končí posledným dňom práceneschopnosti alebo vyčerpaním maximálneho počtu dní, za ktoré komerčná poisťovňa plní denné odškodné z poistenia práceneschopnosti.
Počas práceneschopnosti môžete dostávať denné odškodné z poistenia ušlého zárobku aj 500, 600 či viac dní. Záleží to od poistných podmienok konkrétnej poisťovne.
V prípade dlhodobej práceneschopnosti vám životná poisťovňa môže aj vrátiť zaplatené poistné alebo vás oslobodiť od jeho platenia, ak takéto poistenie máte dojednané.
Prajem vám pekný deň a život v istote. 👍
Článok bol aktualizovaný 3.6.2025
Dobrý den,
chcem sa opytat ako to je s vyplacanim poistneho pocas PN. Som na pn-ke od 30.11.2017. Vsetky dokumenty som zaslala na adresu kooperativy 9.1.2018.Dennu davku mam 10 eur. Prosim vas ako je to s tym vyplacanim?
Dakujem
Horvathova
Dobrý večer, Monika,
každá poisťovňa vypláca poistné plnenie tak ako je to dohodnuté v poistných podmienkach a vo vašej poistnej zmluve. Jednou z podmienok na vyplatenie poistného plnenia z poistenia práceneschopnosti z dôvodu choroby je, že práceneschopnosť vznikla po uplynutí čakacej doby. Čakacia doba je v poistných podmienkach stanovená doba od začiatku poistenia, počas ktorej poisťovňa nevypláca poistné plnenie. Na úrazy sa čakacia doba neuplatňuje.
V poistnej zmluve máte dojednané, od ktorého dňa trvania práceneschopnosti máte nárok na poistné plnenie. Obvykle to býva 14 dní. Výška poistného plnenia sa potom vypočíta ako počet zvyšných dní do konca práceneschopnosti x výška poistnej sumy, denného odškodného. Podľa toho čo píšete je výška vami dojednanej poistnej sumy 10 eur.
Uvediem príklad: Klient má dojednané poistenie PN od 14. dňa trvania nepretržitej práceneschopnosti. Klient bol práceneschopný celkom 30 dní. Výška denného odškodného, poistnej sumy, si klient dohodol na 10 eur za každý deň PN. Za prvých 14 dní PN klient nemá nárok na poistné plnenie. Plnenie má až 15 a každý ďalší deň trvania PN až do jej ukončenie. V našom príklade teda nárok vzniká za 16 dní. Poistené plnenie sa potom vypočíta ako 16 dní x 10 eur = 160 eur.
Prajem vám život v istote.
Dobrý večer,
prosím o radu v prípade spôsobu započítania doby potrebnej na nevyhnutne liečenie úrazu zo strany poisťovne pri započítavaní : som na PN od 5.2.2018 s tým že až 5.3. mi bola stanovená relevantná diagnostika s termínom operácie 16.4.2018. Mám dovtedy prerušit PN ,ísť do práce s tým, že pôjdem zase na PN od 16.4. najmenej na ďalší 1,5 mesiaca? Alebo mám zostať na nepretržitej PN / t.j.cca 120 dní PN/ až do úplného vyliečenia úrazu?
Ďakujem.
Dobrý deň, Richard,
pri uplatnení si poistného plnenia z poistenia dennej dávky pri liečení úrazu nemusíte byť práceneschopný. Do doby liečenia sa obvykle započítavá doba od prvej návštevy lekára (chirurgia, pohotovosť a pod.) až po posledný deň návštevy u lekára, kedy lekár ukončí liečenie. Podmienkou poskytnutia plnenia je, že sa úraz musí liečiť minimálny počet dní stanovený v poistnej zmluve. Obvykle to býva minimálne 14 dní liečenia úrazu.
Výška poistné plnenia sa vypočíta: denná dávka x počet dní liečenia úrazu. Poisťovňa vám vyplatí poistné plnenie obvykle za každý deň liečenia úrazu, maximálne však za počet dní uvedených v tabuľke denné odškodného liečenia úrazu. Čiže, ak by ste sa liečili 120 dní, ale v tabuľke je uvedených max. 90 dní, poisťovňa vám vyplatí plnenie len za 90 dní. Ak by to bolo naopak, že by ste sa liečili 90 dní, ale v tabuľke by bolo uvedené max. 120 dní, poisťovňa by vám poskytla peniaze len za 90 dní liečenia.
Ak ukončíte liečenie úrazu a neskôr budete v liečení pokračovať, mám za to, že vám poisťovňa nebude plniť za dni ďalšieho liečenia úrazu. PNku ukončiť, alebo prerušiť môžete. Uvediem príklad: máte úraz, napr. zlomenú nohu. Navštívili ste lekára a ten vás vypíše. Začína sa doba liečenia úrazu. Po mesiaci lekár ukončí práceneschopnosť. Sadru máte stále, takže liečenie úrazu pokračuje. Po ďalšom mesiaci vám dajú sadru dole a lekár ukončí liečenie úrazu. Poisťovňa za dobu liečenia úrazu bude považovať dobu od prvej návštevy lekára až po poslednú návštevu, a nie od začiatku PN až po jej ukončenie.
Prajem vám život v istote.
Dobrý deň,
chcela by som sa spýtať ako je s vyplácaním poistného počas PN. Od 16.2.2018 som PN, vyplácanie PN mám po 15. dňoch spätne, papiere do poisťovne som zaslala 15.3.2018, doteraz som stále PN. Kedy približne môžem očakávať vyplatenie pripoistenia PN? Vypláca sa každý kalendárny mesiac alebo až naraz po ukončení PN? Ďakujem.
Dobrý deň, Michaela,
obvykle poisťovňa vypláca poistné plnenie po ukončení šetrenia nárokov poisteného po poistnej udalosti. To znamená, že v prípade poistenia PN to môže byť po ukončení práceneschopnosti.
Mnohé poisťovne však poskytujú možnosť poskytnutia zálohy na poistné plnenie na základe žiadosti poisteného. Obvykle to býva po mesiaci trvania poistnej udalosti, vo vašom prípade PN. Ak chcete od poisťovne dostávať zálohu na poistné plnenie pravidelne, pravdepodobne budete musieť poisťovňu každý mesiac trvania vašej práceneschopnosti požiadať o zálohu.
Michaela, odporúčal by som vám obrátiť sa na poisťovňu s písomnou žiadosťou o vyplatenie zálohy na poistné plnenie z poistenia práceneschopnosti za posledný mesiac trvania vašej PN.
Prajem vám život v istote.
Dobrý deň chcela by som sa spýtať. Som na PN od 16.1.2018 a momentálne som aj hospitalizovana v nemocnici, no 28.3.mam nastúpiť na materskú takže musím ukončiť PN. Mojou otázkou teda je aké papiere potrebujem vyplniť a ci ich mam odovzdať na poisťovni hneď alebo počkať do pôrodu keby mi náhodou robili cisársky(tiež ho mam poistený) a dat potom všetko spolu. Ďakujem
Dobrý deň, Ivana,
keďže práceneschopnosť a cisársky rez sú 2 poistné udalosti z dvoch rôznych poistení nie je potrebné, aby ste čakali na žiadosť o poistné plnenie z poistenia práceneschopnosti až do pôrodu, ak by vár robili sekciu.
Žiadosť o vyplatenie poistného plnenia z poistenia práceneschopnosti si môžete podať hneď, ako ukončíte PN, teda keď pôjdete na materskú. Poisťovni budete musieť predložiť minimálne žiadosť o poistné plnenie (obvykle mávajú poisťovne svoje vlastné tlačivá), kópiu lekárom potvrdený začiatok PN a ukončenie PN. Poisťovňa od vás môže ešte žiadať aj lekárske správy, vrátane prepúšťacej správy z nemocnice a potvrdenie od Sociálnej poisťovne o výške nemocenskej dávky, ktorú vám počas práceneschopnosti vyplatila. Aké dokumenty bude potrebné predložiť na podloženie nároku poistného plnenia záleží od konkrétnej poisťovne.
Ak sa neskôr pri pôrode budete musieť podrobiť aj cisárskemu rezu podáte si žiadosť na poistné plnenie z poistenia chirurgického zákroku. Stačí v čase, keď už budete doma aj s dieťatkom.
Prajem vám život v istote.