Každému z nás sa môže kedykoľvek stať, že z dôvodu choroby alebo úrazu prestaneme pracovať a musíme sa liečiť. Ak odvádzate odvody do Sociálnej poisťovne a máte nemocenské poistenie, patrí vám počas dočasnej pracovnej neschopnosti (PN) náhrada príjmu a nemocenské dávky. Tieto dávky však nepokryjú plnú výšku vášho príjmu. Krátkodobý výpadok príjmu nemusí byť problém, ale pri dlhodobej PN môže mať výrazný vplyv na váš finančný rozpočet.
Počas práceneschopnosti váš príjem poklesne približne na polovicu. Aby ste mali svoj príjem v nezmenenej výške, potrebujete doplniť chýbajúcu sumu. Výpadok príjmu môžete vykryť z vašich úspor, pôžičkami alebo životným poistením, konkrétne poistením ušlého zárobku v prípade pracovnej neschopnosti.
Ako funguje poistenie ušlého zárobku?
Po uplynutí karenčnej doby vám poisťovňa môže vyplácať náhradu príjmu za každý ďalší deň práceneschopnosti, alebo spätne od prvého dňa. Záleží to od toho, ako to máte dohodnuté v poistnej zmluve.
Karenčná doba obvykle býva 14, 28 alebo 60 dní a začína sa počítať od prvého dňa PN.
- Napríklad, ak budete práceneschopní 30 dní a v poistnej zmluve máte dojednané vyplácanie ušlého zárobku po uplynutí karenčnej doby, ktorá je 28 dní, poisťovňa vám vyplatí poistné plnenie za 2 dni, konkrétne za 29. a 30. deň práceneschopnosti.
- Ak máte dojednané plnenie od prvého dňa práceneschopnosti, po uplynutí karenčnej doby 28 dní vám komerčná poisťovňa vyplatí poistné plnenie za všetkých 30 dní, teda za každý jeden deň trvania PN.
- V prípade, že by vaša práceneschopnosť trvala menej dní, ako je požadovaná karenčná doba, napríklad len 20 dní, nárok na poistné plnenie vám nevznikne.
Ako nastaviť výšku dennej dávky?
Ak ste zamestnanec, výšku denného odškodného si vypočítate tak, že váš priemerný mesačný príjem znížite o polovicu a vydelíte 30, čo je priemerný počet dní v mesiaci.
- Príklad: ak je váš mesačný príjem 900 €, potom denné odškodné bude 900 ÷ 2 ÷ 30 = 15 €.
V prípade, že ste živnostník, vypočítate to podobne, avšak berie sa do úvahy váš čistý ročný príjem, ktorý je potrebné opäť znížiť o polovicu a vydeliť počtom kalendárnych dní.
- Príklad: ak je čistý ročný príjem 7 300 €, potom denné odškodné bude 7 300 ÷ 2 ÷ 365 = 10 €.
Pri dojednávaní poistenia ušlého zárobku alebo pri vyplácaní poistného plnenia zvyknú poisťovne žiadať aj potvrdenie o príjme, pretože účelom tohto poistenia je nahradiť výpadok príjmu, nie na ňom zarobiť.
Vo všeobecnosti platí, že náhrada príjmu od zamestnávateľa a Sociálnej poisťovne spolu s plnením z poistenia ušlého zárobku a iných náhrad príjmu nemôže prekročiť váš mesačný príjem.
V niektorých prípadoch poisťovne neskúmajú váš príjem, najmä ak ide o nízke denné odškodné, obvykle do 10 až 20 €. Samozrejme, záleží to od konkrétnej poisťovne.
Koľko peňazí môžete poistením získať
Celková suma peňazí, ktorú môžete z poistenia ušlého zárobku získať, závisí od toho, od ktorého dňa práceneschopnosti po uplynutí dojednanej karenčnej doby vám poisťovňa začne vyplácať náhradu ušlého zárobku a od výšky dennej dávky (poistnej sumy), ktorú máte nastavenú.
Plnenie v prípade choroby je obmedzené čakacou dobou, ktorá môže trvať od 2 do 9 mesiacov. Ak práceneschopnosť vznikne počas tejto čakacej doby, nie je pre životnú poisťovňu poistnou udalosťou a z tohto dôvodu nebude vyplácať poistné plnenie. Čakacia doba sa počíta iba raz, a to od začiatku poistenia.
Na práceneschopnosť z dôvodu úrazu sa čakacia doba neuplatňuje.
Ďalšou nevyhnutnou podmienkou na vyplatenie peňazí z poistenia ušlého zárobku je, že práceneschopnosť musí byť potvrdená lekárom. Nárok na výplatu poistného plnenia končí posledným dňom práceneschopnosti alebo vyčerpaním maximálneho počtu dní, za ktoré komerčná poisťovňa plní denné odškodné z poistenia práceneschopnosti.
Počas práceneschopnosti môžete dostávať denné odškodné z poistenia ušlého zárobku aj 500, 600 či viac dní. Záleží to od poistných podmienok konkrétnej poisťovne.
V prípade dlhodobej práceneschopnosti vám životná poisťovňa môže aj vrátiť zaplatené poistné alebo vás oslobodiť od jeho platenia, ak takéto poistenie máte dojednané.
Prajem vám pekný deň a život v istote.
Obrázok je ilustračný
