Životné poistenie si uzatvárame, pretože očakávame, že ak budeme mať úraz alebo nám bude diagnostikovaná choroba, poisťovňa nám automaticky poskytne plnenie. Nemusí to byť pravda, pretože nie je to vždy také jednoduché, ako by sa mohlo zdať. Aj keď vám bude choroba diagnostikovaná počas trvania poistenia, poisťovňa môže poistné plnenie krátiť alebo dokonca úplne zamietnuť. Dôvodom je, že poisťovne vnímajú rozdiel medzi diagnostikovaním choroby a jej vznikom, ktorý je rozhodujúci pre to, či poisťovňa uzná alebo zamietne vašu žiadosť o poistné plnenie.
Ako rozdiel vnímajú poisťovne?
Aby sme rozumeli reči poistných podmienok, musíme si definovať dva odlišné momenty, ktoré majú rozhodujúci vplyv na to, či vám poisťovňa vyplatí alebo nevyplatí poistné plnenie.
Diagnostikovanie choroby
Ide o konkrétny deň, kedy lekár na základe vyšetrení definitívne potvrdí ochorenie a zapíše ho do vašej zdravotnej dokumentácie pod príslušným kódom medzinárodnej klasifikácia chorôb (MKCH). Je to moment, kedy sa ochorenie stáva “oficiálnym”.
Vznik choroby
Je to obdobie alebo konkrétny moment, kedy sa v tele začali diať prvé zmeny alebo kedy sa objavili prvé príznaky (napr. únava, občasná bolesť, problémy s trávením), ktorým ste možno ani nevenovali pozornosť. Z pohľadu poisťovne ide o čas, kedy choroba začala reálne existovať, bez ohľadu na to, či sa jej príznaky prejavili, alebo či ste o nich vedeli. Rozhodujúce je, či je možné medicínsky dokázať, že prvé príznaky choroby alebo choroba samotná vznikli ešte pred začiatkom poistenia.
Ako postupujú poisťovne pri likvidácii?
Pri likvidácii poistných udalostí poisťovne neskúmajú len to, kedy bola choroba diagnostikovaná alebo kedy došlo k úrazu, ale aj, kedy sa objavili prvé príznaky, ktoré mohli mať rozhodujúci vplyv na poistnú udalosť, prípadne kedy mohla choroba reálne vzniknúť.
Ak poisťovňa zistí, že zdravotné problémy, ktoré viedli k poistnej udalosti (diagnóze), sa objavili ešte pred uzavretím poistnej zmluvy, môže to byť dôvod na krátenie alebo dokonca zamietnutie plnenia. Nárok na poistné plnenie totiž nemusíte mať, ak úraz, choroba alebo zdravotné ťažkosti objektívne vznikli ešte pred začiatkom poistenia.
Tu je niekoľko typických príkladov chorôb, ktoré môžu vzniknúť dlho predtým, než ich lekár oficiálne potvrdí:
- Vysoký krvný tlak – môže pretrvávať bez zjavných symptómov, niekedy aj celé roky a ani o ňom nemusíte vedieť. Často býva diagnostikovaný náhodne pri bežných vyšetreniach.
- Cukrovka 2. typu – sa vyvíja pomaly a prvé príznaky, ako časté močenie alebo únava, sú často prehliadané a ľudia im nevenujú dostatočnú pozornosť. Preto býva diagnostikovaná oveľa neskôr.
- Vysoký cholesterol – zvyšuje riziko srdcových chorôb, ale sám o sebe nespôsobuje priame symptómy, preto jeho odhalenie býva obvykle náhodné.
- Ateroskleróza – spôsobuje zužovanie (kôrnatenie) tepien, čo vedie k srdcovým problémom. Prebieha veľmi pomaly a môže byť diagnostikované až v pokročilom štádiu.
- Chronická obštrukčná choroba pľúc – môže byť diagnostikovaná roky po prejavení sa prvých príznakov, ako kašeľ alebo mierne dýchavičnosť, ktoré sú často ignorované.
- Reumatoidná artritída – sa môže rozvíjať postupne, s miernymi bolesťami kĺbov, ktoré tiež bývajú v začiatkoch prehliadané.
- Kardiomyopatia – spôsobuje zmenu štruktúry srdcového svalu a môže byť dlho asymptomatický. Príznaky, ako dýchavičnosť alebo únava, sa tak môžu objaviť dlho po vzniku choroby.
- Angína pectoris – často prichádza až v momente, keď sa zúženie ciev výrazne prejaví, ale mierne bolesti na hrudi alebo nepríjemné pocity sa mohli vyskytovať dlhšie pred diagnostikovaním choroby.
- Žalúdočné vredy – pálenie záhy alebo mierne bolesti žalúdka sa často objavia skôr, než dôjde k diagnostikovaniu vredov.
- a iné..
Ak chcete mať istotu, že vaše poistenie bude plniť to, čo očakávate, je dôležité dôkladne si prečítať poistné podmienky a zamerať sa na výluky týkajúce sa vzniku a diagnostikovania choroby. Nebojte sa pýtať svojho odborného poradcu na presné vysvetlenie týchto podmienok. Vyhnete sa tak nepríjemným prekvapeniam v čase, keď budete plnenie naozaj potrebovať.
Prajem vám pekný deň a život v istote.
Ilustračný obrázok: Canva
