Poistné zmluvy si uzatvárame pre pocit bezpečia a veríme, že ak sa niečo stane, poisťovňa nám vyplatí peniaze. Realita sa však od našich predstáv zvykne líšiť. Vedeli ste, že až 60 % ľudí nie je spokojných s poistným plnením? Mnohí sú prekvapení, keď im na účet príde nižšia suma, než akú očakávali, alebo im poisťovňa žiadosť o plnenie rovno zamietne. Ako je to možné?
Uzatvorením zmluvy sa poisťovňa zaväzuje vyplatiť poistné plnenie, ak nastane škoda. No výška vyplatených peňazí závisí od zmluvy a poistných podmienok. Aby ste sa vyhli nepríjemným prekvapeniam v momente, keď budete peniaze najviac potrebovať, pripravil som pre vás prehľad najčastejších dôvodov, prečo môžete dostať menej, než očakávate.
Podpoistenie
Najčastejšou príčinou nižšieho poistného plnenia je podpoistenie. To nastáva, keď poistná suma v čase poistnej udalosti je nižšia ako skutočná hodnota majetku. Napríklad, ak máte dom poistený na 100 000 €, ale jeho skutočná hodnota je 150 000 € a dôjde k jeho úplnému zničeniu, poisťovňa vám vyplatí len 100 000 €.
Pri čiastočnej škode, napríklad vo výške 30 000 €, dostanete len 20 000 €, pretože poistené sú iba 2/3 hodnoty vášho domu. Kvôli podpoisteniu bolo poistné plnenie krátené v pomere poistnej sumy k poistnej hodnote.
Pravidelnou aktualizáciou poistnej sumy alebo nastavením indexácie môže podpoisteniu predchádzať.
Čakacia doba
Najmä v životnom poistení sa stretnete s čakacou dobou. To je doba, počas ktorej poisťovňa môže odmietnuť plnenie, ak nastane poistná udalosť z dôvodu choroby. Na úrazy sa čakacia doba neuplatňuje.
Čakacia doba sa začína počítať od začiatku poistenia a môže trvať rôzne dlho. Napríklad, pri práceneschopnosti z dôvodu choroby býva 2 mesiace, pri tehotenstve 270 dní a pri invalidite až 1,5 roka.
Ak si uzatvárate nové životné poistenie, poisťovne vám môže ponúknuť možnosť započítania čakacej doby z predchádzajúceho poistenia, ktoré môže byť dojednané aj v inej poisťovni.
Čakacia doba je uvedená v poistných podmienkach, Ak tam nie je, poisťovňa ju neuplatňuje a nárok na plnenie máte hneď od začiatku poistenia.
Nedostatočné krytie
Ďalším dôvodom nižšieho plnenia je nedostatočné krytie. To nastáva, keď vaša poistná zmluva nemá dostatočné poistné sumy alebo chýbajú dôležité pripoistenia.
Napríklad, máte poistené riziká spojené s úrazmi, ale nemáte postenia chorôb. Alebo si nastavíte nízke poistné sumy denného odškodného, ale peniaze z poisťovne vám nevystačia ani na pokrytie nevyhnutných mesačných výdavkov. V poistení domácnosti si zvolíte obmedzené poistné limity, pričom hodnota spotrebičov a vybavenia domácnosti je niekoľkonásobne vyššia.
Čím menej výluk z poistného plnenia poisťovňa má, tým je zabezpečená lepšia ochrana pre vás.
Nedostatočné krytie môže tiež vzniknúť kvôli inflácii, keď sa zvyšujú ceny a hodnota majetku, ale poistné sumy zostávajú roky nezmenené.
Pravidelnou kontrolou a úpravou poistenia môžete tomuto riziku predchádzať.
Výluky z poistného plnenia
Výluky sú situácie, v prípade ktorých poisťovňa nevypláca poistné plnenie. Sú uvedené v poistných podmienkach. Môže ísť o škody spôsobené vojnovými konfliktmi, terorizmom, prírodnými katastrofami, pôsobením ionizačného žiarenia alebo účinkami jadrovej energie, precenením vlastných schopností alebo úmyselným poškodením.
Vo všeobecnosti sú výlukami z poistného plnenia úrazy, choroby a trvalé následky, ktoré ste mali už pred uzatvorením poistenia.
V životnom poistení môžu byť výluky spojené s určitými činnosťami, športami alebo povolaniami. Poisťovne môžu odmietnuť plnenie aj v prípadoch, keď poistná udalosť vznikla pri vedení vozidla alebo pilotovaní lietadla bez oprávnenia, ak sa venujete vysoko rizikovému športu alebo bojovému umeniu, alebo ak ide o poistnú udalosť v súvislosti s výkonom povolania hasiča, lešenára, záchranára, prieskumníka či bádateľa.
Nedodržanie poistných podmienok
Každá poistná zmluva má presné podmienky, za ktorých poisťovňa vypláca poistné plnenie. Ak tieto podmienky neboli splnené, poisťovňa môže plnenie znížiť alebo zamietnuť.
Pri poistení majetku býva častou podmienkou na výplatu poistného plnenia nahlásenie škody polícii. Pri krádežiach musí páchateľ prekonať prekážku. Pri vyšších škodách môže byť dôvodom zníženia plnenia nedostatočné zabezpečenie nehnuteľnosti.
V životnom poistení sa často posudzuje doba liečenia. Napríklad pri úrazoch býva podmienkou aspoň 14 dní liečenia, pri práceneschopnosti obvykle 28 dní, pri kritických chorobách sa často vyžaduje liečba v trvaní minimálne 30 dní a pri pobyte v nemocnici je zvyčajne potrebná hospitalizácia aspoň na jednu noc.
Ak nie ste si istí za akých podmienok máte nárok na poistné plnenie, môžete sa obrátiť aj priamo na poisťovňu alebo na svojho poradcu.
Nepravdivé alebo neúplné údaje
Poisťovňa môže znížiť alebo zamietnuť plnenie, ak pri uzatváraní poistnej zmluvy uvediete nesprávne alebo zavádzajúce informácie. To sa najčastejšie stáva pri vyplňovaní zdravotného dotazníka.
Pri riešení poistnej udalosti poisťovňa skúma jej príčinu a porovnáva ju so stavom pri podpise zmluvy. Ak zistí, že váš zdravotný stav v čase bol iný, než ako ste uviedli, môže znížiť alebo odmietnuť plnenie.
Poisťovňa má právo od zmluvy kedykoľvek odstúpiť, ak zistí, že klient pri jej uzatváraní uviedol nesprávne alebo neúplne požadované informácie.
Medzi časté chyby pri uzatváraní poistenia patria aj nesprávne uvedené osobné údaje, najmä rodné číslo, adresa, číslo bytu či poschodie alebo nesprávne údaje o roku výroby alebo objeme motora.
Akékoľvek zmeny a opravy údajov hláste poisťovni čo najskôr, aj dodatočne.
Ako sa chrániť a neriskovať nízke alebo žiadne poistné plnenie?
- Spolupracujte so skúsenými sprostredkovateľmi.
- Vyberte si poisťovňu s minimálnym počtom výluk.
- Pravdivo a úplne vyplňte zdravotný dotazník.
- Údaje na zmluve si skontrolujte.
- Overte si čakacie doby uvedené v poistných podmienkach.
- Vopred sa informujte o podmienkach a výške poistného plnenia.
- Pravidelne aktualizujte vaše poistenie, aby zodpovedalo aktuálnym potrebám.
- Vyhýbajte sa poisťovacím podvodom.
Najideálnejším riešením je mať pri sebe odborného poradcu, ktorému dôverujete a ktorý vám dokáže poradiť vždy, keď to potrebujete.
Prajem vám pekný deň a život v istote.
Ilustračný obrázok: Gemini AI
