Stojíte pred otázkou, či si v životnom poistení zvoliť konštantnú alebo klesajúcu poistnú sumu?
Rozdiel medzi nimi je predovšetkým v tom, koľko peňazí od poisťovne dostanete v prípade poistnej udalosti, keďže práve poistná suma tvorí základ pre výpočet poistného plnenia. To, ktorú z nich si nakoniec zvolíte, bude závisieť aj od toho, čo potrebujete vyriešiť a koľko chcete na poistnom ušetriť.
Konštantná poistná suma
Konštantná poistná suma je nemenná a ostáva stále rovnaká počas celej doby poistenia. V prípade, že máte dojednanú indexáciu, poisťovňa bude každoročne zvyšovať konštantnú sumu o infláciu. Túto poistnú sumu si môžete dojednať pri všetkých typoch poistení. Je vhodná najmä na zabezpečenie vás a vašej rodiny.
Príklad:
Ak si dojednáte poistenie kritických chorôb na poistnú sumu 30 000 €, a dôjde k poistnej udalosti kedykoľvek počas trvania poistenia, poisťovňa vám vyplatí plnú poistnú sumu, čiže 30 000 €.
Klesajúca poistná suma
Klesajúca poistná suma postupne klesá od sumy, ktorú si nastavíte na začiatku, až po nulu na konci poistenia. Pre klesajúcu poistnú sumu nie je možné dojednať indexáciu, preto bude vždy len klesať.
Ak dôjde k poistnej udalosti, poisťovňa vyplatí peniaze v sume, ktorá sa rovná aktuálnej výške klesajúcej poistnej sumy. Ak nastane poistná udalosť v polovici trvania poistenia, vyplatí približne polovicu. Ak nastane udalosť neskôr, bude to menej.
Príklad:
Ak budete mať dojednané poistenie invalidity s klesajúcou poistnou sumou vo výške 30 000 € na dobu 25 rokov a už po uplynutí 5 rokov od začiatku poistenia dôjde k poistnej udalosti, poisťovňa vám vyplatí 24 000 €. Ide o pomernú časť dohodnutej poistnej sumy, ktorá zodpovedá poklesu hodnoty tejto sumy za 5 rokov od začiatku poistenia. Ak by k poistnej udalosti došlo po uplynutí 15 rokov od začiatku poistenia, poisťovňa by vyplatila ešte menej, len 12 000 €. V tomto príklade poistná suma klesne o 1 200 eur každý rok (poistná suma 30 000 € ÷ 25 rokov = 1 200 € / rok)
Poistenie s klesajúcou poistnou sumou je lacnejšie, pretože poisťovňa nesie menšie riziko, ktoré sa postupne znižuje až na minimum. Najčastejšie sa využíva na zabezpečenie hypotéky, pôžičiek a úverov. Poistná suma totiž klesá podobne ako váš dlh pri jeho splácaní. Poistné sa však pri nej nemení a ostáva konštantné počas celej doby trvania poistenia, klesá len poistná suma. Klesajúcou poistnou sumou sa najčastejšie poisťujú smrť, invalidita a kritické choroby.
Záver
Výber medzi konštantnou a klesajúcou poistnou sumou závisí od vašich individuálnych finančných potrieb a cieľov. Klesajúca suma môže byť výhodnou pri zabezpečení dlhodobých záväzkov. Naopak konštantná suma poskytuje stabilnú ochranu rodiny a blízkych.
Prajem vám pekný deň a život v istote.
Ilustračný obrázok: Pixabay
